寬限期

一般房屋貸款常用本息平均攤還的還款方式，也就是每月償還本金及利息。所謂的寬限期是指，在固定年限（寬限期）內只繳利息不還本金，寬限期後再還本金，銀行提供寬限期通常為1至3年。

由於在寬限期只繳利息，繳的金額看起來不高，但寬限期過後仍要本息攤還，因此較適合短期資金不足者選用。是否選擇房貸寬限期，下列事項可列入考慮：

• 考慮寬限期後的每月應付金額的變化

原本20年攤還的房貸，若使用3年寬限期只還利息不還本金，也就是所有房貸本金都會擠壓在17年內攤還，因此寬限期一過，反而會感覺負擔加重。以房貸900萬元、利率2.2%、貸款20年為例，如果沒有使用寬限期，依照本息平均償還法計算，每月攤還金額約為4萬6387元；若申請3年寬限期，前3年只繳利息，月付金大幅降為1.65萬元，看起來很輕鬆，但第4年起因為開始攤還本金，依照本息平均償還法計算之月付金跳升為5萬2921元，比一開始就還本的負擔更重。

• 寬限期作為靈活運用工具

雖然看寬限期後的月付金很驚人，不過房貸是市場上利率最低的借款管道，如果有其他資金需求，利用房貸的寬限期仍比起其他借款划算，寬限期就可以當作靈活運用的工具。例如可利用房貸寬限期，將原本要還給銀行的本金先拿來裝潢房屋，相當於用低利率借到一筆裝潢費；或者有其他投資報酬率高於房貸利率的投資，那就很划算。

上述兩種不同面向的思考途徑，最重要的還是，要先試算寬限期之後的月付金是否會負擔太重。